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近日，个人养老金投资体系迎来重要升级。

6月起，工商银行、建设银行、邮储银行等多家银行在手机银行APP的个人养老金专区，正式上线储蓄国债（电子式）线上申购功能。

这标志着储蓄国债（电子式）成功纳入个人养老金投资范围，成为第五类个人养老金投资产品，个人养老金产品矩阵实现关键性扩容。

根据财政部、中国人民银行2025年11月份联合发布的《关于储蓄国债（电子式）纳入个人养老金产品范围有关事宜的通知》，开办机构应自2026年6月份起，开办个人养老金储蓄国债（电子式）业务，即为在本机构开立个人养老金资金账户的养老金投资者，提供购买储蓄国债（电子式）的相关服务。

从当前实操情况来看，投资者若想参与此项投资，需要在个人养老金账户中开通专门的国债（电子式）交易账户。目前，多家银行已完成系统升级，开放了“储蓄国债”购买入口，不过，现阶段各家银行暂无在售储蓄国债产品，后续将随国债常态化发行逐步落地交易服务。

此前个人养老金账户可投资产品共有四大类别，包括银行储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金。在业内人士看来，此次将储蓄国债纳入个人养老金产品池，精准补齐了现有投资体系的短板，让个人养老金投资风险梯度更趋完善。

“在此前的个人养老金产品体系中，银行存款存在收益偏低且期限较短的问题，净值型理财存在波动风险，商业养老保险条款复杂且流动性受限，公募基金则面临较高的市场波动风险。”在苏商银行特约研究员武泽伟看来，储蓄国债以国家信用为背书，兼具无风险属性与稳定收益特征，填补了纯无风险长期资产的供给空白，构建起从零风险到高风险的完整投资梯度，能够精准匹配不同风险偏好投资者的养老配置需求，有效解决了保守型群体长期缺乏适配投资工具的核心痛点。

从收益层面来看，储蓄国债的配置价值在当前低利率环境下尤为凸显。

以今年4月10日至4月19日发行的两期电子式储蓄国债（电子式）为例，3年期产品票面年利率为1.63%、5年期产品票面年利率为1.70%，收益水平均高于国有大行同期限定期存款挂牌利率，能够帮助投资者有效锁定长期稳定收益，对冲市场利率持续下行的风险。

此次业务扩容不仅利好个人投资者，更将为国债市场高质量发展注入活水。招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼也表示，个人养老金是典型的长期资金，将个人养老金引入国债市场，将为国债市场带来重要的长期资金，有力推动国债市场高质量发展。

《金融时报》记者注意到，自个人养老金制度全面推广以来，虽然开户规模实现了快速增长，但资金沉淀效果始终不及预期。

《2025中国养老金金融白皮书》数据显示，截至2025年年中，开通个人养老金账户数超过1.5亿，较2024年年底的7279万户实现了翻倍增长。但在已开立的1.5亿账户中，实际进行资金缴存的比例维持在20%—25%区间。

在业内人士看来，储蓄国债“入池”或将吸引更多群体参与个人养老金投资，有望破解个人养老金“开户热、缴存冷”的难题。

“储蓄国债具有信用等级*高、收益确定、利息免税等核心特征。”武泽伟表示，在当前低利率环境下，储蓄国债的配置价值尤为突出，能够帮助投资者锁定长期稳定收益，有效对冲利率下行风险。

武泽伟预计，未来半年内，个人养老金账户激活率将出现阶段性明显提升，增量资金主要来自风险承受能力较低的保守型投资者。

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