用 Excel 做复利对照表，核心逻辑并不复杂。简单来说，需要先固定几个关键硬参数：本金、每期投入、年利率。后续每一行只需填写年份，就能自动算出对应期末的总金额。

这样一来，不论是调高本金、降低利率，还是改变每月投入数，整张表（甚至配套图表）都会自动响应。用这张表来粗略测算存款或基金定投这类长期投资的收益，确实非常顺手。

当前操作软件：Microsoft Excel；软件版本：Microsoft 365。

两种实现路径：复利公式 vs FV 函数

做这类表格，有两种路径可选：自己写复利公式，或者直接调用 Excel 自带的 FV 函数。

FV 的完整语法为 FV(rate, nper, pmt, [pv], [type])，其中：

• rate：每期利率
• nper：总期数
• pmt：每期固定投入
• pv：现值本金
• type：投入发生在期初还是期末

做月度定投测算时，年利率要除以 12，总年数要乘以 12，把整个计算单位统一成月。下面这张参数表能帮你快速理清每个参数的含义和填法。

第一步：先理清本金、定投额和利率

动手之前，先在表格顶部划出一块专门的基础参数区。把初始投资额、每月定投额、年利率分别放在几个固定的单元格里。

下面的明细区域则按年份列出 1 年、5 年、10 年、15 年、20 年、25 年、30 年这些常用时间节点，旁边预留好年末余额、投资累计额等列。

这样设计的核心好处在于：所有后续公式都直接引用参数区的固定单元格。将来想改利率或调整定投额，完全不需要逐行修改公式。只需一次性改写参数区的数字，整张表会自动跟着变。

第二步：输入复利计算公式

找到第一年的年末余额对应的单元格，开始写公式。具体来说，假设初始本金放在 B1，月定投额在 B2，年利率在 C2，年份在 A15。

用普通的复利公式可以这样写：=B15*(1+$C$2/12)^12。如果想按指定年份一步到位算出结果，也可以用 FV 函数：FV($C$2/12, A15*12, -$B$2, -$B$1)。

公式不难，关键就一点：月利率和月份数，单位必须保持一致，不能弄混。

第三步：把月定投加进来，然后向下填充

如果表格里还需要计算每月追加投入的情况，那就要在年末余额公式中把月定投的部分也折算进去。

常见做法是：先把上一年的余额按复利滚满 12 个月，再把每月投入的部分按年利率折算到年末。一个完整的参考公式是：=B15*(1+$C$2/12)^12 + $B$2/($C$2/12) * ((1+$C$2/12)^(A15*12)-1)。

公式确认无误后，直接向下填充到其他年份行。Excel 会自动计算不同年限下的复利结果，省时省力。

复利对照表适合用在哪

这张表的核心作用，是让你能直观对比不同本金、不同年利率、不同每月投入下的长期收益差距。

比如，想看看每月投 1000 元和 3000 元的差距有多大？可以复制一份参数区，只改月定投额这一个数值。想比较年化 3%、5%、8% 的效果？改一下年利率，然后直接观察年末余额和图表的变化就行。这才是这张表的核心用意所在。

几个容易踩的坑

• 年利率和期数一定要对应：做月度复利时，千万别直接把年利息率当成月利率来用。
• FV 函数里的本金和每期投入，通常要用负数：表示现金流出，否则最后的结果可能会显示为负数，影响观感。
• 注意旧版 Excel 的兼容性：如果你用的还是旧版 Excel 或某些其他表格软件，FV 函数一般都能正常运行，但那些依赖动态数组的高级函数未必能兼容。好在本教程里介绍的这套复利表，完全不依赖动态数组函数，兼容性好得多。

做完表格后，建议做个校验

拿一个简单的场景验证：当月定投额为 0，年利率为 5%，本金为 10000 元时，1 年后金额应该接近 10500 元。

如果算出来的结果差距很大，优先检查三个地方：

• 利率有没有除以 12？
• 年份有没有乘以 12？
• 单元格引用有没有加 $ 锁定绝对引用？

这三处不出错，结果基本就不会跑偏。

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